分红险是什么?分红险的优点和缺点(3)-财经屋
18-06-19 17:16 来源:闽南网
国内大多采取现金分红
分红险最早诞生于英国,迄今为止,已经有200多年的历史。对于分红险保单持有人而言,每年保险公司都将分红保险账户可分配盈余的至少70%进行分红。需要注意的是,有些保险代理人在推销分红险时,容易将公司净利润与分红保险账户可分配盈余相互混淆,实际上,这两者并不一样。
那么保单持有人的分红资金到底从何而来?实际上,主要由死差、费差和利差三个部分组成,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;实际投资收益高于预计投资收益所产生的盈余,以及实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
从这个角度来分析投资能力较强、管理费用更低的险企,更容易给予保单持有人更高的分红。
在中国,分红险更多采取现金分红的方式,平安人寿2018年的开门红产品——平安玺越人生(成人版)年金保险(分红型)即采取现金分红,而现金分红又可以分为累计生息,即红利留存在保险公司,每年按照确定利率储存生息,以及抵交保险费等方式。
除此之外,分红险还有增额分红的方式,也就是说,将当期的红利增加到保单现有的保额之上,并将增加后的保额作为下一年分红的基础,相当于复利(红利增加保额,新增加的保额又会增添红利)。
这种分红方式,只可以在申请理赔保险金,或者在退保时按照一定比例兑换成一定的现金支付。
太平人寿对《投资者报》记者表示,公司目前在售的分红险产品均采取增额红利分配,“对于长期寿险合同,增额红利分配可以让客户在未来享受到更高的保障,留存红利持续享受公司的经营成果。”
综合上述两种分红的特点来看,现金分红更适合那些对资金流动性要求比较高,或追求中期投资收益的投资者。而增额分红反之,更适合那些对资金流动性要求低,追求长期保障的投资者
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