4、资产配置太保守，不利于资产增值

　　根据H先生的描述可知，目前家里共有金融资产25万元，其中68%，即17万元都在货币基金中，另外还有28%，即7万元存于银行的活期和定期账户中，仅有1万元的其他基金投入。

　　虽然这样配置可以最大限度的确保资金的安全，但是平均收益率也只有3%-3.5%左右，别说增值了，恐怕连通胀都跑不赢。

　　因此，在资产配置上，结合H先生的家庭结构、收支和负债等情况，规划君给出如下建议：

　　货币基金和活期存款留够6个月的家庭支出即可

　　算上房贷支出，H先生一家的月支出共计为8500元，紧急备用金可以按照6倍的家庭月支出金额储备，也就是5.1万元。这笔资金建议按照7：3的比例，分别放在货币基金和银行活期存款中。

　　也就是说，当前的17万货币基金，要减仓至3.57万元；5万元的活期存款，要减仓至1.53万元。

　　货币基金和活期存款多余的资金，建议配置稳健的固收产品

　　留够紧急备用金后，货币基金余下的13.43万元和活期存款余下的3.47万元，建议配置稳健的固收类产品，比如可以选择银行理财产品和互联网固收产品，如攒钱助手。

　　在购买上述两类产品时，应做好投资期限的长短期搭配，毕竟这类产品的流动性不如货币基金好，不同期限对应着不同的封闭期。

　　2万元定存建议通过定投的方式投入到基金产品中

　　当前H先生一家的风险性投资中，只有1万元在权益类基金中，仅占金融资产的4%，对照H先生的实际风险承受能力，这一投资比例太低了，不利于资产获得超额回报。

　　据此，建议H先生待当前的2万元定期到期后，可以分24个月，即每月约830元用于基金定投。虽然拉长了投资周期，但是通过定投的方式来投资基金，可以平摊购买成本，降低整体投资风险。

　　每月收入的结余资金，定投+固收一起配置

　　每月结余资金做好投资配置，可以更健康，更有效的积累金融资产。

　　目前H先生一家的月结余金额约7200元，可以拿出结余资金中的30%，即2160元用于基金定投，这样未来再加上约830元的银行到期定存，每月可以用约3000元进行基金定投。长此以往，每月3000元投入，可以给孩子积攒一笔可观的教育金。

　　剩余的约5000元收入，或者全部购买互联网固收产品，或者先临时存放于货币基金中，后期根据市场情况随时取出用于投资，也可以每两个月或三个月集中取出用于购买固收产品。

　　总之，无论是现有的金融资产还是未来的结余，做好流动性资金储备，并安排好剩余资金进行稳健增值，养育大宝的资金肯定是充裕的。

　　5、二胎计划，建议不必过早提上日程

　　未来准备二胎，规划君倒建议H先生不必太着急，毕竟按照目前二人的收入水平估算，如果二胎离大宝的出生时间间隔较短，势必会大幅降低家庭的结余率，继而增加财务和精力上的更大负担。不妨先集中精力养育即将出生的大宝吧，也是给家庭资产一个积累的时间。

　　当然了，生娃的事情也只是规划君个人的一点建议，我也相信，能生就能养，如果H先生一家可以在资金、子女教育等问题上做好充分的准备，二胎的进度自己拿捏好即可。