资产负债表

　　理财建议

　　1、收支整体不错，望继续保持良好的结余比率

　　由于男主的年终奖金额不固定，所以目前的家庭收入中并未将这笔奖金录入进去，但即使没有男主的年终奖，H先生一家目前的年结余也可以保持在44%左右，这一比例还是不错的。

　　考虑到不久大宝就将出生，家庭支出肯定还会进一步增加，因此建议H先生提前做好支出预算，并尽量将家庭年结余率保持在40-45%左右为宜。

　　2、当前负债压力小，但仍建议控制好负债比例

　　目前H先生一家的总资产共计235万元，房贷剩余40万元，负债率为17%，远低于50%的警示红线，不会构成财务风险。每月要支付的2900元房贷，占家庭月总收入的18%，也低于40%的红线，财务压力较小。

　　虽然负债比例和财务负担比都适中，但是鉴于孩子即将出生，未来支出增加，因此也希望H先生能合理控制负债，尽量不要给家庭带来新的财务压力。

　　3、保障方面建议补充寿险和意外险

　　根据H先生的描述，目前男主有重疾险和医疗险，每年保费9200元，女主有重疾险，每年保费3800元。当前每年保费占家庭年收入的6.15%，保费支出的压力不大。

　　不过考虑到家里还有40万左右的房贷尚未还清，因此建议H先生再为自己增配定期寿险和意外险，来转移风险事故发生后，家庭收入锐减，继而造成负债压力骤增的风险。

　　具体到产品层面，定期寿险可以关注金钟罩定期寿险或者瑞和定期寿险，前者的健康告知相对严苛一些，但是价格优势明显，后者健康告知相对宽松。保额的选择上，至少要覆盖当前的剩余房贷，或者按照“收入法”，即被保险人年收入的一定倍数来确定保额。通常，照此方法计算，定期寿险的投保保额为5-20倍收入为宜。

　　粗算一下，30岁的男性，选择金钟罩定期寿险，保额50万，至60周岁，每年保费1350元。

　　除了定期寿险，意外险也建议男主和女主都各自购买一份。价格不贵，保障实惠。比如安意保，每年198元就可以获得50万意外身故/伤残保障，20万突发性疾病身故保障以及2万元意外医疗保障。

　　据此计算，每年保费新增约1750元，占家庭年总收入的7%左右，并不增加财务负担。