按揭贷增速表面放缓

　　多家银行因业务违规被罚

　　2016年楼市行情火热，市场总结其背后原因是“钱太多”。从2017年数据来看，受到限购等调控手段影响，按揭贷款的增速明显下降。

　　据《证券日报》记者统计，26家上市银行去年个贷业务中的住房按揭贷款余额合计为19.29万亿元，较2016年年底的16.16万亿元增长了3.13万亿元，涨幅为19.37%（其中，去年上半年增长约1.76万亿元）；而2016年的住房按揭贷款较2015年年底的增幅为35%。当然，从绝对值来看，涉房贷款中，住房按揭贷的余额仍远远高于对公开发贷的余额。

　　26家上市银行中，建设银行和工商银行的按揭贷规模最高，分别为4.25万亿元和3.94万亿元。此外，国有五大行和招商银行（28.93 +0.66%，诊股）（32.90 +0.92%）的按揭贷款占比均超过了20%，最高甚至逼近33%。也就是说，该行全行约三分之一贷款的去向是住房按揭业务。

　　虽然按揭贷款的整体规模增速下降，但上述数据仅仅是表内数据。去年9月初，《证券日报》记者调查发现，在北京地区，有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，还引入了合作的担保公司，并假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。而去年消费贷款的异军突起也引起了监管关注。

　　此外，去年多家银行分支机构在“涉房”以及“涉土地”的信贷审批中出现了违规行为。仅去年第四季度，监管部门就披露了数十张与涉房贷款有关的罚单（根据公布罚单的时间进行统计，包含信贷违规流入楼市、土地市场等，合规涉房贷款中的转嫁成本类问题未计入），上述罚单逾半数的“收件人”指向国有大行的分支机构。其中，由按揭贷款环节违规引发的罚单超过20张，而且依旧是“左手零首付、右手假按揭”。

　　公开信息显示，某国有大行浙江省分行对首付款真实性审核不到位导致零首付，存在较为严重的风险隐患，被浙江银监局处以罚款50万元；另一家国有大行的江阴分行则因向不具备真实购房交易的个人发放按揭贷款，被监管部门罚款30万元。

　　事实上，因发放无真实贷款需求的住房按揭贷款被监管处罚的国有大行不仅一家；另有多家银行因向未封顶楼盘发放按揭贷款收到监管罚单；此外，还有几家银行福州分行被监管部门认定贷款管理未尽职，从行政处罚依据来看，违规原因涉房。上述银行被处罚的依据包括《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号），该通知明确规定，“严格住房消费贷款管理”。