专家点评

　　买保险核心是保障，免责条款要看清

　　江苏省保险学会秘书长助理偶见介绍，该案例属银行代售保险过程中出现的消费争议。之所以会出现，可能跟工作人员在销售保险的过程中没有跟消费者说明保险条款，或者消费者没有完全了解保险条款特别是免责条款有关。据保监会和银监会的规定，保险公司或代售保险的银行，必须跟购买者说明保险条款、正确演示红利，特别对于免责条款、犹豫期、红利来源及红利的不确定性必须详细说明，免生争议。

　　他认为，要避免上述争议的发生，必须做到以下几点：一、行业加强监管。二、银行和保险公司对于代销保险要严格按照监管部门的规定，做到规范销售流程。三、消费者树立正确的保险消费观。消费者要明确保险是保障，而不是一般意义上的投资。消费者如果只是看保险的红利回报，那么或许不会超过市场投资品的平均回报率，有的时候甚至低于银行利息。但消费者应该看到的是，万一发生了保险事故，那么保险的赔付是保费的几倍或几十倍。也就是说，买保险的核心是看重它的保障功能，而不是为了赚钱，不能把保险的收益期望值提到不合理的水平。

　　偶见介绍，上述争议在前几年出现较多，后经保监会和银监会规范后，近年已较少见。

　　目前来看，随着人们收入和生活质量的提高，保险意识也不断提升，对保险保障的需求也在增加，这都是好的消费变化。现在保险领域比较容易引起争议的问题是代签名。尽管代签名一直不允许，但实际操作中可能还是存在。他提醒消费者如果代签名的话，保险合同可能会无效。

　　他建议：一、保险公司有些产品还离保户真正需求有距离，市场还没细化，没有针对不同客户提供不同产品。二、市场竞争要规范，不能把保险中间的费用提得太高。三、消费者要理性消费，一定要认识到保险的核心功能是保障，不要对回报的期望值太高；购买时认真看清条款特别是免责条款，对自己是否合适；对期交的保险产品要衡量是否有能力承受消费。