一、良性负债

　　1、房贷

　　房贷包括公积金贷款和银行商业贷款，具有两个特点：一是利息低，二是期限长。

　　首先公积金的利率就不说了，是所有类型贷款中利率最低的，5年(含)以内利率为2.75%，5年以上利率为3.25%，简直低到不能再低了，甚至比货币基金的收益率还低。

　　银行商业贷款的利率要高一些，尤其是今年贷款收紧之后，各大城市首套房贷款利率全线上调，可即使这样，商贷利率依然还是很低的，在基准利率上上浮10%之后是5.39%，上浮20%之后是5.88%。我们通过理财，年化收益率超过房贷利率并非难事。

　　房贷的最长期限在25-30年之间，大家可以充分利用起来，尽量贷到最高年限。

　　现在年轻人刚需买房有两个问题：一是首付不够怎么办?二是每月还款额要占到工资的多少?

　　融360理财分析师总结身边买房人的经验，给出的结论是，首付不够，尽量从父母、亲朋好友那里去借钱，尤其是在一些大城市，虽然这两年调控之后房价高速上涨的时代已经结束，但是大家的买房需求依然很高，等你攒够了首付，可能房价不知道又涨了多少。

　　每月房贷最好控制在家庭净收入的30%-50%以内，当然在一线城市，稍微再高一些也没问题，只要你能确保自己的收入能够稳步增长。

　　一般来说，买房之后的前2-3年压力很大，一方面要还债，另一方面还要承担高额的月供。不过由于房贷是固定的或是递减的，而工资是不断上涨的，可能今年房贷占到你收入的50%，明年就降到40%，后年就降到30%，10年、20年后就会更低了，压力自然会越来越小。

　　2、合理利用信用卡免息期

　　这里指的是合理利用信用卡的免息期，而并非让你用信用卡分期消费。信用卡的免息期一般在25-56天之间，建议大家充分利用。比如说你每个月信用卡账单为5000元，免息期平均为一个月，那么一年下来总共有6万元是可以给你免费使用一个月的，如果把这笔钱拿去买理财，年化利率为5%的话，一年可以多出250元的收益。