结构性存款并非万无一失

　　记者在走访中发现，除了大额存单外，近期多家股份制银行纷纷推出结构性存款。由于结构性存款比定期存款和大额存单收益都高，而且起存金额为5万元，门槛较低。加之一些银行工作人员在向储户介绍结构性存款时都称“本金有保障，收益有惊喜”，因而结构性存款受到不少储户的青睐。

　　结构性存款真的是既能保本又能高收益吗？据某银行理财顾问陈旭介绍，其实结构性存款产品就是通过在普通存款中嵌入金融衍生工具，来实现本金的保障与较高收益，更像是披着存款外衣的保本理财产品。“结构性存款的命名更容易获得客户的青睐。在消费者眼中，银行存款是没有风险的。因此，在高收益的诱惑下，不少投资者根本意识不到结构性存款的风险。”陈旭表示，并不是所有的结构性存款都是保本的，此存款非彼存款，投资者不要将结构性存款当成是保本理财的替代，要看到它的风险。

　　记者查阅资料获悉，根据央行2010年颁布的《存款统计分类及编码标准（试行）》，结构性存款是通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。结构性存款形式上与在银行存入一笔定期类似，但这笔钱却不是理所当然地存在客户银行账户。银行将钱一分为二：一部分是固定收益产品投资资金；另一部分则是衍生品投资，以取得高收益。目前，我国尚无专门针对结构性存款的相关监管文件和细则。

　　投资银行大额存单注意啥

　　记者了解到，除了保本保息之外，大额存单还有其他特点。首先，大额存单也纳入了存款保险范围，这就解除了储户的后顾之忧；另外，大额存单可以提前支取，定期存款要提前支取，就只能得到活期存款利率的利息，而大额存单提前支取虽然也收取罚息，但只损失小部分收益。值得注意的是，大额存单发行期内不可提前支取。发行期结束后，可以全额提前支取，也可以部分提前支取，部分提前支取后该笔存单余额不低于认购起点；大额存单期限更加灵活，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　但由于大额存单起存金额较高，一般个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元，部分银行甚至提高到30万元，这个门槛就将大部分投资者拒之门外。在采访中，不少中老年储户表示，对他们而言，大额存单是投资首选，但也期待银行能调低起存金额，这样将会吸引更多的普通投资者。