合理规划配置

　　在制订了目标以后，我们需要合理规划，最优化资产配置来达成我们的目标。我们可以从储蓄和支出两个方面着手。

　　在储蓄方面，王先生和妻子需要开源节流，保证达到收入的25%的储蓄率，因此消费性支出有进一步控制的必要。为了防止过度消费，建议王先生每个月工资下发以后自动转一部分去工资理财，平安银行口袋银行即有这个功能，并且支持多家银行卡转入：在每月工资下发的当日固定转入一部分金额，目前年化收益率在4%左右。这部分是短期的储蓄规划，兼顾了流动性和灵活性，等积累到一定的金额时建议用中短期理财产品替代。

　　对于中长期的储蓄，建议用年金型保险和基金定投来实现财富的保值和增值。在我们中长期的理财目标中，我们要提前准备小孩子未来的教育金，趁现在小孩子还没有出生，经济负担不是特别重的时候，可以提前准备起来。由于这笔资金不能冒太大风险，主要以稳健投资为主，可以选择储蓄型年金保险。

　　在挑选年金型保险的时候最好选择带有万能账户双主险的，享受复利带来的丰厚回报。基金定投也是养成良好理财习惯的非常好的工具。长期看，资本市场的收益率远高于其他市场，不参与资本市场，很难跑赢通胀。定投需要长期坚持，不能看到有亏损了就放弃。

　　在此阶段，需要增加的财务支出是重大疾病类保险。王先生是一家之主，家庭收入的主要来源，万一发生意外，后果不堪设想。此时的保险规划，既是对父母责任的延续，也是对配偶

　　王先生账户上的现金及活期10万元建议存入银行理财产品，可获得年化收益率在5%左右，另外的5万元存入货币基金，以备突发的不时之需。在之前储蓄不变的情况下，两年以后可以积累可分配资金约27000元，可用于补充宝宝出生后的现金流。

　　另外中长期的储蓄目标也已经有保险和基金定投初步覆盖。以后如果涨薪，可适当加大保险和基金定投的力度。