随着资管新规落地，银行保本理财将逐渐退出历史舞台。对于过去长期持有保本理财的低风险偏好投资者来说，银行存款收益率太低，理财产品又可能不保本，以后通过银行怎么理财？还有没有兼顾保本和收益的产品？我们向大家介绍一下近期持续走红的大额存单。

　　大额存单有什么特点？

　　所谓大额存单，本质上就是一种银行存款，只不过有门槛要求。综合目前各家银行情况来看，至少要20万元起。与定期存款相比，大额存单有以下特点：

　　第一，起存门槛较高，期限比较灵活。大额存单个人投资者的起存门槛有20万、30万、50万、100万，有9个期限品种（1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年）；而定期存款50元就可以起存，只有6个期限品种（3个月、6个月、1年、2年、3年、5年）。

　　第二，利率较定期存款稍高。今年4月，央行推动放宽大额存单利率上限，国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限从之前的 1.4 倍、1.42 倍、1.45 倍，扩大到 1.5 倍、1.52 倍、1.55 倍。银行近期积极响应号召，部分股份制银行和城商行的大额存单利率上浮50%以上，部分农商行上浮幅度达55%。

　　第三，可流通转让、抵押贷款，提前支取损失较小。大额存单不记名，可以在第三方平台转让，也可以作贷款抵押。当然能否转让要看具体条款，也有明确规定不可转让的大额存单，因此投资者购买时要注意。

　　如果需要提前支取，不同银行的计息方式也有所不同。有的银行会扣除相应时间的利息，比如建行6个月的大额存单，4个月后提前支取，则按票面预期年化利率扣除30天利息；有的银行则采取靠档计息，比如招行2年期的大额存单，16个月后提前支取，提前支取部分的利息拆解为1年期定存利息、3个月定存利息及30天活期利息。此外，也有规定不可提前支取的大额存单，提前支取也分全额支取和部分支取，因此购买时需要关注具体条款。实际上投资者可以利用抵押、转让等方式来获得流动性，并不一定要提早取款。目前一些大银行的大额存单抵押服务比较完备，投资者若有资金需求，也可以先咨询银行。